11 Ene ¿Cómo puedo financiar la compra de mi nueva casa?

Puedes pagar al contado o tomando deuda ante un banco o institución financiera autorizada. El ideal, en este segundo caso, es hacerlo por medio de un crédito hipotecario, puesto que tienen mejores tasas de interés que otros tipos de créditos y además tienen algunos beneficios tributarios.

¿Qué es un crédito hipotecario?

Como explica el Servicio Nacional del Consumidor (Sernac), el crédito hipotecario es un préstamo de dinero que entidades financieras autorizadas por ley entregan para la compra, ampliación, reparación o construcción de una vivienda, así como la adquisición de cualquier inmueble, o para fines generales. Siendo el más común el financiamiento de una compra de un bien raíz inmueble.

Es decir, una persona puede usar un crédito hipotecario para todo tipo de proyecto inmobiliario, comprometiéndose al pago dentro de los plazos y en las cuotas (montos mensuales) pactadas.

¿Cómo pido un crédito hipotecario?

Como todo préstamo, la persona o empresa debe acudir a la entidad crediticia con una solicitud formal. En ese proceso, lo más recomendable es que cotice al menos tres alternativas diferentes para comparar, que tenga todos sus antecedentes personales y financieros al día y a mano para hacer más expedito el trámite.

Además, la persona puede pedir a su banco o entidad financiera, una preaprobación (incluso antes de haber escogido una propiedad), para saber hasta qué monto podrá endeudarse y cuál será su carga mensual (dividendo) a pagar.

Requisitos para pedir un crédito hipotecario

• Edad mínima. Es necesario que tengas más de 18 años de vida, en algunos bancos exigen 21 años.
• Nacionalidad. Debes ser chileno o extranjero con residencia definitiva en el país.
• Presentar los antecedentes financieros con que se cuente (sueldo, ahorros, antigüedad laboral, otros documentos).
• Contar con un pie de entre un 10% y un 20% dependiendo del banco y de la solvencia del deudor.

¿Qué es una compra en verde?

Una compra en verde de una vivienda significa comprar un inmueble, ya sea una casa, departamento, etc., que se está construyendo o se proyecta construir.

¿Qué beneficios tiene la compra en verde?

La compra en verde trae los siguientes beneficios:

• Descuentos por el valor final de la vivienda.
• Elección de las mejores viviendas en términos de ubicación.
• Elección de vivienda con mayor metraje.
• Posibilidad de hacer algunos ajustes en la distribución del espacio.
• Al tener tiempo, puede pagarse el pie en varias cuotas

Compra en verde y promesa de compraventa

Cuando se compra en verde una vivienda, debe firmarse una promesa de compraventa autorizada ante un notario. Además, se debe incorporar la póliza de seguro o boleta bancaria que garantiza la recuperación del dinero pagado y que el comprador debe aceptar.

Por lo que la promesa de compraventa debe contener:

• Una póliza de seguro que garantice la recuperación del dinero pagado
• Una cuenta de ahorro o depósito a plazo a favor del vendedor y que se le entrega una vez que la propiedad se inscribe en el Conservador de Bienes Raíces a nombre del comprador.

Ya sea la póliza de seguro o la boleta bancaria debe ser contratada por la inmobiliaria o empresa constructora que vende el bien raíz.

¿Qué cubre la póliza de seguros?

La póliza cubre aquellos dineros entregados por concepto de pie a la constructora o inmobiliaria. Los ahorros que se encuentran en una cuenta de ahorro o depósito a plazo, no es necesario que sean asegurados, ya que se entregarán una vez firmado el contrato de compraventa.

A modo de ejemplo: Tengo una cuenta de ahorro con $5.000.000, doy un pie de $2.000.000 y la póliza del seguro será por los $2.000.000. Por lo que el valor de la póliza de seguro o de la boleta bancaria será igual a la cantidad entregada en efectivo a la constructora o inmobiliaria que vende el bien raíz.

¿Puedo perder mi dinero al hacer una compra en verde?

Si haces una compra en verde, no corres el riesgo de perder tu dinero, ya que la ley actual obliga a garantizar la recuperación del dinero pagado por concepto de pie si las inmobiliarias o empresas constructoras no cumplen con los compromisos establecidos en la firma del contrato de promesa de compraventa.

¿Qué pasa si la inmobiliaria no cumple con la entrega?

Si no es entregada la vivienda comprada en verde, el comprador puede cobrar el seguro de la póliza o hacer efectiva la boleta bancaria, recuperando los dineros entregados a la constructora o inmobiliaria.

¿Qué pasa si desisto de la compra en verde?

En caso de que desistas de la compra en verde, hay que tener claro que siempre en el contrato de promesa de compraventa se establecen sanciones en caso de desistimiento por una de las partes, las que pueden significar una pérdida del total o de un porcentaje del dinero entregado.

¿Cuándo la constructora/inmobiliaria puede hacer uso del dinero del pie?

La constructora o inmobiliaria puede hacer uso del dinero del pie de la compra en verde de inmediato, al tiempo que debe hacer entrega al comprador de una póliza de garantía o boleta bancaria por el mismo monto de los dineros

¿La inmobiliaria tiene un plazo para inscribir el título de dominio?

La inmobiliaria o empresa constructora tiene el plazo que se fijó en el contrato de promesa de compraventa para inscribir el título de dominio en el Conservador de Bienes Raíces. Si no se fijó un plazo, este será de 1 año desde que se firmó la promesa.

¿Cómo funciona el crédito hipotecario para compra de bienes inmuebles?

En Chile, por lo general son los bancos y las mutuarias las que ofrecen estos préstamos. Una vez que se recibe la solicitud y que el cliente hace entrega de la documentación de respaldo personal y del bien inmueble a adquirir, la institución analiza los antecedentes financieros, así como la propiedad en cuestión que desea financiar, en un proceso conocido como Análisis de Riesgo. Después de esta evaluación, se determina si se podría hacer realidad el crédito en cuestión.

Una vez que se firma la escritura de compraventa y la propiedad queda inscrita a nombre del deudor en el conservador de bienes raíces, el banco o la mutuaria emite el crédito y el dinero es entregado directamente al vendedor del inmueble. Es decir, quien pide el préstamo por lo general no accede directamente a éste y sólo debe pagar la cuota; a diferencia de uno comercial o de consumo, monto que es depositado en la cuenta corriente del deudor.

Otra importante característica del crédito hipotecario es que para asegurar que el deudor pague a tiempo, la entidad que presta el dinero constituye una hipoteca a su favor, sobre el inmueble adquirido. Esto significa que deja en garantía la propiedad, de tal forma que en caso de que el deudor no pueda pagar el crédito hipotecario, el banco podrá hacer uso de ella para saldar la deuda.

Conclusión

El crédito hipotecario es una herramienta útil que adelanta al presente un dinero futuro para financiar la compra o arreglo de una propiedad, sin necesidad de que la persona o empresa gaste todos sus ahorros o caja en este propósito.

 Es también un instrumento de deuda que facilita la inversión en bienes raíces, el cual es un mercado reconocido por su estabilidad y crecimiento sostenido en el tiempo. Por todo esto, es importante que te informes y que puedas consultar el mercado, siempre intentando presentarte con una espalda financiera para poder optar a un crédito con el mejor pie posible y de esta manera, poder comprar aquella propiedad que tanto deseas.